中图分类号：F832 文献辨别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

1、引言

伴随近年来国内实体经济的飞速发展，国力日益提高与进步，群众生活也都焕然一新；看到进步的同时也要看到实质的问题，譬如进步结构存在弊病，银行坏账和不好的贷款数目居高不下。笔者试图对此展开有关研究，进而得到问题解决的思路。

2、资产总量剖析

1.宏观形势剖析

2016年全年，国内遭到实体经济去产能、房产泡沫逐步清理原因的实质影响，各类隐性风险正在逐步的爆出出来。特别是股市、汇市的异常波动等使得资本稳定性遭到了巨大的打击，很大提高了金融体系安全流动性风险。此外三四线城市和煤炭、钢铁之类的能源企业还在持续的去产能、降库存，土地出让收入逐步的减少，地方政府的债务重压很大，这都使得企业亏损、地方经济进步乏力，各类银行的债务违约风险加剧。这样来看银行不好的贷款出现是多层次的，是需要防范的。

2.资产水平整体剖析

结合国内银监会的数据显示，自2011年以来，国内各类银行的不好的贷款数目已经连续20个月呈现攀升的态势，截止2016年底已达到了近16000亿元，增幅约为250%。整体来看每年度的净息差保持在2.55-2.70的整体水平间，不好的贷款问题很凸显。特别是伴随国内市场经济在向着深度方向迈进，各银行都试图提高中间业务在总体经营业务收入比率，但获得成效却是很普通的。2016年末四大国有银行的年报显示，四大银行的利息净收入大多数都在七成以上，息差仍然是他们主要的收入来源。而政策性银行基本是完全依靠于其息差的收入。我??银行整体盈利方法过于单调，这就使得其不好的贷款渐渐攀升，银行遭到的重压很大。

3、不好的贷款主要成因及解决方法

1.不好的贷款主要成因

（1）宏观层面缘由。整体来看宏观原因对于国内银行不好的贷款的实质形成有着比较大的影响。目前国内银行信贷资产风险爆发主要源于国内实体经济的转型，及具体结构性调整和产业的升级变动。具体来讲包含三个方面的叠加，也就是经济增长速度放缓、经济结构性调整和各类刺激政策的具体叠加。大家都知道银行的实质贷款数目增加和经济进步密切有关，不好的贷款在经济遭遇下行的区间时会飞速上升，而伴随经济复苏又会飞速降低，这是符合世界各国发展势头的，无论是美国、日本、欧盟这类发达的国家，还是像国内处在进步中阶段的国家，都是这样的。

此外银行实质的贷款增加还与经济结构有非常大关系。特别是前期国内处于计划经济和需要型改革的进步道路，这就使得不少行业进步历经多年的积累出现了不少的问题，譬如国内的钢铁行业和煤炭行业，产能过剩的状况尤为突出，这对于其不好的信贷的进步而言也是有非常大促进用途的，是需要做出转变和实质调整的，不然将会带来很紧急的金融问题和经济危机。

（2）微观层面缘由。微观层面是什么原因和人的原因关系紧密，这里既包含中央政府、地方官员，也包含企业持有者和实质的管理者。第一国内不少企业的绩效考核不符合实质的状况，存在很多的弄虚作假的现象。不少各区域银行在利益的驱动下，不去考虑将来企业进步，就结合这类不真实的财报给了企业不少的贷款，而企业实质进步伴随国家经济转型，遇见了不少进步问题，这就使得企业很难偿还贷款，最后致使了不好的贷款的出现和积累，紧急的影响了企业进步和银行的正常业务推进。部门银行上级需要中间业务部门需要在实质业务的指标上超越对手，这就带来了不少的问题，致使该现象的发生。

此外对于各类信贷投放的认识，还存在着很多的误区，这也在非常大程度上提高了各类贷款归还的实质重压。任何贷款违约与潜在的风险都是由于企业资金出现了问题或者企业进步遇见了困境，这需要各类银行提起足够的看重；对于贷款的第一实质还款来源需要做好全方位统计和详细了解的工作，但因为认识不足、人力配置不够等问题，国内银行没做好这类任务，致使问题的出现。

2.不好的贷款解决方案

（1）努力剥离存量。第一，银行应当努力的剥离存量。对于资产证券化缺少流动性的，要准时的供应，辅助提高资产流动性；结合债转股的方法，来做好其实质的资产优化工作。但在实质的工作中，因为不好的资产的将来现金流很难于计算，所以其具体的定价需要仔细的考虑与斟酌。

（2）自我消化隐性信贷。第二，银行要努力的自我消化隐形信贷，特别是那些不好的信贷。银行管理者需要努力的学会银行所有些隐性信贷数目，做到集中处置控制；第二要结合不一样的对象采取不一样的行动，分类别处置，对于那些不配合的企业要采取适当的法律行动。第三，对于那些企业确实没办法准时偿还的，要给予适度的帮扶手段，争取帮助其渡过难关，进而获得好的实质进步，在将来做好信贷偿还的工作。

4、结语

国内银行不好的信贷的数目的确是与日俱增的，这需要实质的从业者加强整治力度，做好处置和集中整治工作，促进国内金融业进步维持在合理稳定的区间内。